En los días posteriores a una muerte, tu cerebro debe hacer dos cosas opuestas a la vez: llorar a un ser querido y gestionar detalles que parecen fríos y técnicos. El correo sigue llegando. Las facturas siguen autopago. Un teléfono vibra con códigos de seguridad de alguien que ya no está. Si has descubierto una cuenta de Betterment en medio de todo esto, no estás en apuros; simplemente estás en la intersección entre la pérdida y el papeleo.
Esta guía es para ese momento. Está dirigida a albaceas, cónyuges, hijos adultos y cualquier persona que intente comprender el proceso de la cuenta Betterment para personas fallecidas sin complicar las cosas. Explicaremos qué sucede normalmente al cerrar una cuenta Betterment después de un fallecimiento , cómo la designación de beneficiarios puede cambiarlo todo y qué preguntar sobre los estados de cuenta, la base de costos y los formularios 1099 para evitar sorpresas posteriores.
Comencemos con la pregunta con la que empezará Betterment: ¿quién tiene autoridad?
Cuando un ser querido fallece, las familias suelen asumir que ser "pariente más cercano" les otorga automáticamente el derecho a administrar las cuentas financieras. Desafortunadamente, las plataformas de inversión no suelen funcionar así. Están obligadas a proteger la cuenta y necesitan una razón legal clara para hablar con usted, aceptar instrucciones o transferir activos. Esa razón legal suele ser de dos tipos: usted es el beneficiario designado o el representante autorizado judicialmente de la herencia.
La propia guía de Betterment se basa en esa misma encrucijada: transferencia de beneficiarios versus administración de patrimonio. En su artículo de ayuda "¿Qué sucede con una cuenta cuando fallece un cliente?", Betterment explica que si no está seguro de si se designaron beneficiarios, puede contactarlos; de lo contrario, podría requerirse documentación judicial para transferir los activos. Puede leer el resumen completo de Betterment en Betterment .
Desde la perspectiva familiar, esto puede ser frustrante, especialmente si simplemente se trata de asegurar que se paguen las facturas del hogar o que se cubran los gastos funerarios. Si se encuentra en medio de la logística de la primera semana, el recurso de Funeral.com sobre la primera semana después de un fallecimiento puede ayudarle a priorizar lo que realmente necesita atención ahora y lo que puede esperar.
Beneficiarios: el camino más sencillo cuando están correctamente configurados
Si la cuenta tiene una designación de beneficiario, el proceso suele ser más sencillo de lo que las familias esperan, aunque aún lleva tiempo. Esta es la situación a la que se refieren la mayoría de las personas cuando buscan la solicitud de beneficiario de Betterment o el formulario de solicitud de beneficiario de Betterment : no se está "cerrando" la cuenta, sino transfiriendo la titularidad de la persona fallecida al beneficiario con derecho a recibirla.
Según la página de Betterment sobre el proceso de fallecimiento de clientes, si usted es el beneficiario designado, Betterment generalmente requiere su información de contacto, una copia legible a color de su licencia de conducir, un formulario de solicitud de beneficiario completo (solicitable a través de Betterment) y un certificado de defunción. Betterment también indica que, por lo general, deberá abrir una cuenta en Betterment a su nombre para recibir la transferencia, incluso si no planea mantenerla a largo plazo. Consulte la lista de documentación directamente de Betterment .
Hay una realidad emocional oculta en esa simple lista. Un certificado de defunción puede parecer un papel que intenta resumir toda una vida humana. Pero en la práctica, es la llave que abre otras puertas. Si se da cuenta de que podría necesitar varias copias certificadas para bancos, aseguradoras y casas de bolsa, la guía más amplia de Funeral.com para el cierre de cuentas puede ayudarle a organizarse, empezando por el cierre de cuentas y suscripciones tras un fallecimiento .
¿Qué pasa si la cuenta es conjunta?
La copropiedad es diferente a la designación de un beneficiario. Un beneficiario no es el titular de la cuenta mientras la persona viva; un cotitular sí lo es. La guía para clientes fallecidos de Betterment indica que, si usted es el titular secundario de una cuenta conjunta, podría ser considerado el beneficiario predeterminado y se le solicitará documentación similar a la de una solicitud de beneficiario (incluyendo identificación y certificado de defunción) para transferir los activos a una cuenta individual a su nombre. Consulte la sección del proceso sobre cuentas conjuntas en Betterment .
Si gestiona varias cuentas (banca, crédito, suscripciones, plataformas de inversión), una estrategia tranquilizadora es crear una lista general antes de intentar "arreglarlo todo". La guía de Funeral.com sobre documentos importantes y dónde guardarlos está diseñada precisamente para esta etapa.
No hay beneficiarios listados: cuando el proceso de mejora de la herencia es importante
Si no hay beneficiario registrado en una cuenta imponible, la vía de pago suele ser a través del patrimonio. Aquí es donde se suele buscar "Proceso de sucesión de Betterment" , "Cuenta de inversión del albacea" o "Transferencia de la cuenta de Betterment a los herederos ", ya que la transferencia depende de a quién reconoce el tribunal como representante personal (albacea o administrador).
Betterment explica que si no hay beneficiarios designados en una cuenta imponible, se necesitará documentación emitida por el tribunal que identifique a la persona adecuada para el desembolso del patrimonio, generalmente un albacea autorizado por el tribunal, a veces mediante cartas testamentarias. Betterment también señala que los patrimonios más pequeños pueden calificar para una cláusula de patrimonio pequeño en ciertas jurisdicciones, mediante una declaración jurada de patrimonio pequeño en lugar de una sucesión completa. La explicación de Betterment se encuentra en la sección "¿No hay beneficiarios designados en la cuenta imponible de su ser querido?" de Betterment .
Aquí es donde las familias pueden sentir la dureza del sistema: la plataforma no pretende ser complicada; busca garantizar que los bienes se transfieran a la persona legalmente correcta. Si no está familiarizado con los términos de sucesiones, la sencilla descripción general de Funeral.com, "Conceptos básicos de planificación patrimonial después de un fallecimiento ", explica qué es la sucesión, por qué existe y qué hacen realmente los albaceas. Si sospecha que su patrimonio cumple los requisitos para un proceso más sencillo, el recurso estatal de Funeral.com sobre declaraciones juradas para patrimonios pequeños puede ayudarle a comprender el concepto antes de hablar con un abogado o secretario judicial local.
¿Qué documentos se requieren normalmente para una reclamación ante un albacea?
La guía de Betterment para clientes fallecidos incluye una lista práctica de verificación cuando no hay un beneficiario registrado en una cuenta sujeta a impuestos. Esta suele incluir el nombre y la información de contacto del albacea, una copia legible a color de su licencia de conducir, su número de Seguro Social, un documento judicial que muestre la designación del albacea, un formulario de reclamación de herencias completo y un EIN (número de identificación fiscal) de la herencia. Betterment también indica que puede solicitar un extracto bancario reciente de la cuenta que recibirá los fondos, idealmente a nombre de la herencia. Consulte la lista de documentos en "¿Qué documentos necesitaré?" en Betterment .
Esa línea del "EIN de patrimonio" suele desconcertar a la gente. ¿Por qué se necesita un número de identificación fiscal solo para transferir dinero? Betterment explica que, cuando no se asigna un beneficiario, un EIN de patrimonio ayuda a garantizar que los retiros se declaren correctamente bajo el patrimonio, en lugar del número de Seguro Social del fallecido, y puede minimizar las complicaciones fiscales relacionadas con la forma en que se declaran las transferencias. Esta explicación aparece en la sección "¿Por qué necesito un EIN…?" de Betterment .
Si solicita un EIN para sucesiones, el IRS ofrece una descripción general, enfocada en el albacea, de las responsabilidades y el proceso del EIN, incluyendo el uso del Formulario SS-4 y opciones en línea en muchos casos. Consulte el IRS .
Cronología: por qué las transferencias pueden parecer lentas incluso cuando todo está "enviado"
Las familias suelen esperar que una transferencia sea tan rápida como una transferencia bancaria. Las cuentas de inversión rara vez se mueven tan rápido, especialmente cuando la plataforma está confirmando documentos y coordinando transferencias. Betterment afirma que el proceso de revisión puede tardar al menos de 2 a 6 semanas desde el momento en que se confirma la recepción de la documentación, y la transferencia en sí puede tardar al menos de 1 a 3 semanas, dependiendo de lo que se necesite hacer y de si se recibieron dividendos durante el proceso. Betterment también señala que, en algunos casos, podría solicitar información adicional y, en algunos casos, requerir cambios en la cuenta receptora. Consulte la sección sobre el cronograma en Betterment .
Esta es una de las razones por las que conviene separar "lo que debe pagarse ahora" de "lo que puede esperar". Si la planificación del funeral y el servicio conmemorativo se lleva a cabo simultáneamente, su familia podría tener que tomar decisiones urgentes sobre costos, viajes y detalles del servicio. Si necesita una base práctica de precios mientras planifica, la guía de Funeral.com sobre los costos de cremación puede ayudarle a estimar lo que el patrimonio podría necesitar cubrir a corto plazo, mientras las transferencias financieras aún están en curso.
Declaraciones, base de costos y formularios 1099: las preguntas que evitan sorpresas en la temporada de impuestos
Cuando se transfiere una cuenta después de un fallecimiento, las familias suelen centrarse en el saldo. Pero lo que importa después, especialmente si se venden activos, es la documentación: estados de cuenta que muestren las tenencias, registros de transacciones en torno a la fecha del fallecimiento y la base imponible utilizada para la declaración de impuestos. De ahí proviene la frase "aumento de la base imponible" en Betterment . Muchas personas han oído hablar de un "aumento de la base imponible" y quieren asegurarse de que se gestione correctamente.
En muchos casos, los bienes heredados reciben una base que refleja el valor justo de mercado al momento del fallecimiento (o una fecha de valoración alternativa en ciertas herencias). El IRS explica cómo se determina la base para los bienes heredados en la Publicación 551, incluyendo que la base generalmente es el valor justo de mercado al momento del fallecimiento y que ciertas normas de valoración del impuesto a las sucesiones pueden afectar la base. Consulte IRS .
Eso no significa que deba dar por sentado que todo es perfecto la primera vez que una agencia de corretaje lo informa. Significa que debe recopilar la documentación que le permita confirmarlo. Una buena estrategia es hacer algunas preguntas específicas a Betterment (o a cualquier agencia de corretaje) mientras aún tenga un caso abierto.
- ¿Puede proporcionarme un estado de cuenta que incluya la fecha de fallecimiento y los cargos desempeñados en esa fecha?
- ¿La cuenta receptora reflejará la base de costos actualizada y, de ser así, cuándo debería ser visible?
- ¿Se recibieron dividendos o distribuciones durante la ventana de transferencia y cómo se informarán?
- ¿Debe el patrimonio esperar algún formulario de impuestos (como el 1099) a nombre del difunto, del patrimonio o del beneficiario?
También puede ser útil mantener separadas las áreas de declaración de impuestos: la declaración personal final del difunto, la declaración del patrimonio (si se requiere) y la declaración personal del beneficiario. Si usted es albacea y trata de comprender el panorama fiscal general, el recurso de Funeral.com sobre honorarios e impuestos del albacea es un complemento útil, no porque reemplace el asesoramiento profesional, sino porque aclara la facilidad con la que las cuestiones fiscales pueden generar estrés familiar si los registros no están limpios.
¿Qué pasa con una cuenta de robo advisor después de la muerte?
Betterment se describe a menudo como un asesor robótico porque automatiza la inversión diversificada y el reequilibrio. Pero cuando alguien fallece, la realidad clave es la misma que con cualquier correduría: la propiedad debe transferirse legalmente y la declaración de impuestos corresponde al propietario registrado. Por eso, el mejor truco no es un atajo, sino la documentación. Si gestiona una cuenta de asesor robótico después de su fallecimiento , trátela como si fuera un proyecto de documentación: guarde una carpeta sencilla con la copia del certificado de defunción que utilizó, el documento de autorización (cartas o declaración jurada), la confirmación de la solicitud de transferencia y los extractos que necesitará más adelante.
Si también administra cuentas de correo electrónico, autenticación de dos factores y el lado digital de las finanzas modernas, la lista de verificación de Funeral.com sobre cuentas digitales después de una muerte puede ayudarlo a reducir los bloqueos y mantener sus registros accesibles mientras se liquida el patrimonio.
Cuándo “cerrar” es la palabra correcta y cuándo “transferir” es el verdadero objetivo
Las familias suelen usar la misma frase —cerrar la cuenta de Betterment después del fallecimiento— para referirse a diferentes resultados. A veces, realmente se desea cerrar la cuenta después de la transferencia de los activos. Otras veces, se desea que las inversiones se transfieran en especie a una cuenta de beneficiario. En ocasiones, se desea liquidar todo para que el patrimonio pueda pagar deudas o distribuir efectivo, pero esta decisión puede tener implicaciones fiscales y podría no ser adecuada sin asesoramiento.
Por lo tanto, resulta útil replantear la tarea de una manera más sencilla y precisa: el objetivo es finalizar la transferencia legal sin problemas, con los informes correctos, y luego decidir qué conservar, qué vender y qué consolidar. La descripción del proceso de Betterment deja claro que su función es verificar la documentación, confirmar el destinatario correcto (beneficiario o albacea) y transferir los activos a través de los canales necesarios. Véase Betterment .
Si usted es el albacea y busca comprender qué bienes suelen evitar la sucesión y cuáles pueden requerir la intervención judicial, la guía de Funeral.com sobre Sucesiones 101 es un mapa útil. No responde a todos los detalles específicos de cada estado, pero puede ayudarle a formular mejores preguntas y a sentirse menos sorprendido por el rápido movimiento de una cuenta mientras que otra permanece congelada hasta que se complete el papeleo.
Un siguiente paso tranquilo y práctico si estás en medio de esto ahora mismo.
Si lees esto con un nudo en el estómago, te lo aseguro: no tienes que resolver todo el asunto del patrimonio hoy. Solo tienes que dar el siguiente paso claro. Ese siguiente paso suele ser determinar si existe una designación de beneficiario y reunir los documentos que correspondan a tu rol.
Si usted es beneficiario, su enfoque se centra en el certificado de defunción y la documentación de identidad de Betterment, además de la apertura de la cuenta receptora que Betterment requiere para la transferencia. Si usted es el albacea o administrador, su enfoque se centra en el documento de autorización judicial, el EIN del patrimonio, si es necesario, y la opción de banca patrimonial que Betterment pueda solicitar. Betterment describe estas vías en su proceso para clientes fallecidos en Betterment , y la descripción general del albacea del IRS puede ayudarle a comprender la administración tributaria en el IRS .
Y si también está tratando de mantener su vida en marcha (servicios públicos, facturas, cuentas que se siguen cargando), la guía de Funeral.com para cerrar cuentas y suscripciones puede reducir el ruido de fondo mientras la transferencia de la inversión toma el tiempo que toma.
El duelo no sigue una lista de verificación. Pero el papeleo sí suele hacerlo. Con los documentos correctos, las preguntas correctas sobre los estados de cuenta y la base de costos, y un cronograma paciente, puede transferir una cuenta de Betterment a la persona correcta y cerrar esta parte del patrimonio con cuidado.
