Tras un fallecimiento, el duelo y la logística llegan de la mano. Quizás esté planeando un servicio religioso, llamando a familiares e intentando mantener el hogar en funcionamiento, pero de repente, un banco le informa que una cuenta está "congelada", que tiene una factura pendiente y alguien le pregunta si "tiene que pasar por el proceso sucesorio". Esta guía explica qué bienes no pasan por el proceso sucesorio y cuáles no. Se trata de educación general, no de asesoramiento legal, pero le ayudará a organizar el papeleo y a establecer expectativas.
Estas preguntas se plantean a cada vez más familias debido a los cambios en las finanzas y las decisiones sobre el final de la vida. Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias , se proyectaba que la tasa de cremación en EE. UU. alcanzaría el 63,4 % en 2025, y la Asociación de Cremación de Norteamérica informa que la tasa de cremación en EE. UU. fue del 61,8 % en 2024. Cada vez más familias toman decisiones significativas sobre sus funerales y también se enfrentan a la realidad financiera de que algunos fondos se transfieren rápidamente y otros no.
Por qué la sucesión resulta confusa justo después de una muerte
La sucesión es el proceso judicial que se utiliza para transferir la propiedad de los bienes que se mantienen a nombre de una persona cuando no existe un mecanismo de transferencia automática. Un testamento puede designar quién debe recibir esos bienes, pero el proceso judicial es el que otorga a la persona la autoridad legal para cobrar los bienes, pagar las deudas y distribuir lo que quede.
Al mismo tiempo, muchos bienes se transfieren fuera del testamento por contrato o título. Ese es el núcleo de la diferencia entre bienes sucesorios y no sucesorios : dos sistemas de transferencia diferentes que operan simultáneamente.
La prueba de tres preguntas para los activos que eluden la sucesión
Al revisar cualquier cuenta, título o póliza, plantéese tres preguntas. Si la respuesta es afirmativa a cualquiera de ellas, el activo suele ser no sucesorio. Si la respuesta es negativa a las tres, el activo suele ser sucesorio (con excepciones específicas de cada estado).
- ¿Existe una designación de beneficiario (incluidos los beneficiarios POD/TOD)?
- ¿Es de propiedad conjunta con derecho de supervivencia, como por ejemplo una propiedad conjunta con derecho de supervivencia ?
- ¿Es propiedad de un fideicomiso en lugar de ser propiedad individual?
¿Qué activos suelen evitar la sucesión?
Designaciones de beneficiarios
Las cuentas de jubilación, los seguros de vida, muchas anualidades y algunos beneficios laborales se transfieren mediante designación de beneficiario. El formulario de beneficiario suele ser el que rige, incluso si el testamento estipula algo diferente. El Colegio de Abogados de Estados Unidos (American Bar Association) señala que los activos transferidos mediante designación de beneficiario generalmente no están sujetos a sucesión, a menos que el beneficiario sea el patrimonio. En resumen, las designaciones de beneficiario suelen ser una transferencia directa, y "el patrimonio" es un desvío hacia el proceso sucesorio.
Por eso, las actualizaciones de beneficiarios no son trámites opcionales. Son las instrucciones que seguirá su familia. Si revisa los documentos después de un fallecimiento, busque tanto a los beneficiarios principales como a los contingentes y considere si el formulario quedó obsoleto debido a acontecimientos importantes de la vida (matrimonio, divorcio, fallecimiento).
Cuenta pagadera en caso de fallecimiento y transferencia en caso de registro de defunción
Las designaciones POD (pagadero al fallecimiento) y TOD (transferencia al fallecimiento) permiten transferir los activos bancarios y de corretaje a una persona designada sin necesidad de sucesión. En la práctica, estas designaciones suelen funcionar como una válvula de escape para necesidades inmediatas: pagos de hipoteca, viajes, cuidado de niños y la primera ola de gastos de planificación funeraria que llegan antes de la liquidación de la herencia.
Para las cuentas de corretaje, FINRA explica que un registro TOD generalmente permite a los beneficiarios evitar la sucesión de esa cuenta una vez que la empresa recibe los documentos requeridos.
Propiedad conjunta con derecho de supervivencia
La copropiedad puede evitar la sucesión, pero depende de la titulación. El Instituto de Información Legal de la Facultad de Derecho de Cornell explica que la copropiedad crea un derecho de supervivencia, lo que significa que el propietario superviviente absorbe la participación del propietario fallecido.
Las cuentas bancarias son un buen ejemplo de la importancia de los detalles. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor señala que los resultados dependen de cómo se gestione la cuenta conjunta, y el dinero puede pasar al cotitular o a los herederos de la persona fallecida. Si una familia depende de una cuenta conjunta para cubrir gastos inmediatos, conviene confirmar el tipo de titularidad de la cuenta directamente con el banco o la cooperativa de crédito.
Activos propiedad del fideicomiso
Los activos propiedad de un fideicomiso suelen administrarse según sus términos, en lugar de transferirse mediante sucesión. El inconveniente práctico es que el fideicomiso solo es válido para los activos que efectivamente están a nombre del fideicomiso. Si existe un fideicomiso en papel, pero la casa, las cuentas y demás bienes nunca se titularon, es posible que se requiera la sucesión para esos activos de propiedad individual.
Escrituras TOD y otras transferencias basadas en títulos
Algunos estados permiten la transferencia de bienes inmuebles mediante una escritura TOD registrada. La Comisión de Derecho Uniforme describe un marco modelo que permite al propietario designar a un beneficiario para que reciba los bienes inmuebles al fallecer sin necesidad de un proceso sucesorio, aunque la disponibilidad y los detalles varían según el estado.
¿Qué activos suelen pasar por el proceso sucesorio?
La sucesión es más probable cuando un activo está a nombre de una sola persona y no hay beneficiario, título de supervivencia ni fideicomiso de propiedad. Algunos ejemplos comunes son:
- Una casa o terreno cuyo título es únicamente a nombre de la persona fallecida
- Una cuenta bancaria o de corretaje sin POD/TOD y sin copropietario con derecho de supervivencia
- Cheques de reembolso, reclamaciones legales y ganancias de acuerdos pagaderos al patrimonio.
- Bienes personales de valor significativo cuando la propiedad no está clara
Errores comunes que llevan bienes a sucesión
La sucesión no siempre es resultado de la falta de planificación. Con frecuencia, la planificación no se adaptó a la vida: un beneficiario falleció primero y no se nombró un beneficiario contingente; el beneficiario se incluyó como "mi patrimonio"; o se agregó una cuenta conjunta "por conveniencia" y posteriormente se presentó una disputa. En estos momentos, la gente empieza a buscar un abogado de sucesiones cerca de mí , no para una pelea, sino para obtener claridad y un camino seguro hacia adelante.
Cómo suele ser “acudir a los tribunales”
En muchos patrimonios, la sucesión es administrativa. Se nombra a una persona (albacea o representante personal), se crea un inventario, se gestionan las deudas y los impuestos, y se realizan las distribuciones. Los plazos varían según el estado y la complejidad, y la Asociación Americana de Abogados señala que muchos estados han acelerado o simplificado los procedimientos para patrimonios pequeños o simples.
Donde se cruzan la planificación de sucesiones y funerales
Las decisiones sobre la disposición y el memorial suelen tomarse mientras las transferencias legales aún están pendientes. Si está evaluando los precios de los arreglos y pregunta cuánto cuesta la cremación , la guía de Funeral.com "¿Cuánto cuesta la cremación en EE. UU.?" ofrece una forma práctica de comparar tarifas comunes y calcular el total real.
Una vez finalizada la cremación, la siguiente decisión suele ser qué hacer con las cenizas . Las familias suelen empezar guardando las cenizas en casa mientras toman un tiempo para decidir, y luego optan por el entierro, la dispersión o el entierro en agua . Para obtener una guía sencilla, consulte Cómo guardar las cenizas de la cremación en casa , Qué hacer con las cenizas de la cremación y Entierro en agua y entierro en el mar .
Cuando esté listo para un funeral, puede buscar urnas de cremación sin prisas. Muchas familias empiezan con urnas de cremación para cenizas y luego eligen urnas pequeñas o urnas de recuerdo para compartir las cenizas.
Y cuando la pérdida afecta a un animal de compañía, las familias suelen necesitar la misma claridad y delicadeza. Si busca urnas para mascotas o para cenizas , puede empezar por urnas de cremación para mascotas y luego optar por urnas de cremación con figuras o urnas de cremación con recuerdos para mascotas cuando las cenizas se compartan entre toda la familia.
Si planea usar joyas conmemorativas, los collares de cremación son un punto de partida común. Si desea una guía práctica sobre qué buscar, consulte la guía de joyas de cremación de Funeral.com.
Una forma sencilla de crear su lista de verificación para la liquidación de su patrimonio
Comience recopilando documentos en lugar de tomar decisiones: la documentación del testamento o fideicomiso (si la hubiera), estados de cuenta recientes de las principales cuentas, escrituras y títulos de propiedad, y cualquier elemento que indique un beneficiario o una estructura de supervivencia. Luego, etiquete cada activo como "beneficiario", "conjunto con supervivencia", "propiedad del fideicomiso" o "individual/sin beneficiario". En esta última categoría es donde suelen encontrarse las cuestiones de sucesiones.
Si desea una base más amplia para los próximos pasos, la guía básica de planificación patrimonial de Funeral.com explica las responsabilidades del albacea y cómo se complementa normalmente la sucesión.
Cuándo vale la pena hablar con un abogado
Si el patrimonio incluye bienes inmuebles, deudas importantes, un negocio, varios estados o desacuerdos entre herederos, una consulta puede evitar costosos errores y acortar el plazo. El objetivo no es convertirse en un experto durante el duelo. El objetivo es identificar qué activos están sujetos a una transferencia automática, cuáles requieren autorización sucesoria y qué decisiones pueden esperar hasta que su familia haya tenido un respiro.
