Cuando alguien fallece, dos duras realidades suelen llegar al mismo tiempo: el dolor y las facturas. Las familias se encuentran repentinamente tratando de tomar decisiones sobre... arreglos funerarios , servicios de cremación , viajes y artículos conmemorativos y al mismo tiempo se preguntan cómo pagarán todo. Ahí es donde el seguro de vida y los costos funerarios se unen de una manera muy práctica.
El seguro de vida está diseñado para brindar un respiro financiero en uno de los peores momentos de tu vida. Pero las pólizas funcionan de maneras específicas, en plazos específicos, con letra pequeña que puede facilitar o dificultar mucho las cosas. Comprender cómo funcionan los diferentes tipos de cobertura, cómo se pagan las reclamaciones y qué puede pasar. Tomar una decisión equivocada puede ayudarle a planificar el futuro con más confianza.
También ayuda a comprender cuánto cuestan realmente los funerales , el papel cada vez más importante de la cremación y cómo opciones como urnas de cremación , urnas para cenizas , joyas de cremación , o una El entierro de agua encaja en el un panorama más amplio de la planificación del final de la vida .
Por qué es importante el seguro de vida para los costos de funerales y cremaciones actuales
Las opciones de funerales y cremación han cambiado rápidamente. Según datos nacionales, la tasa de cremación en EE. UU. supera con creces la mitad de todas las muertes, con El entierro tradicional representa una proporción menor cada año. La cremación se ha convertido en la norma en muchas comunidades, impulsada tanto por la preferencia personal como por costos funerarios
El costo promedio de un funeral con velatorio y entierro ahora suele rondar los varios miles de dólares, mientras que El costo de un funeral con cremación (incluyendo un ataúd y una urna de cremación) es algo más bajo, pero sigue siendo un gasto importante para la mayoría de las familias. Esas cifras no incluyen parcelas de cementerio, monumentos, flores ni elementos conmemorativos adicionales, que pueden aumentar significativamente el total y hacer que... Los costos y precios de los funerales son una verdadera preocupación.
Al mismo tiempo, cada vez más familias preguntan no solo "¿cuánto cuesta la cremación?" y “¿Cuál es el costo de la cremación con un servicio?” , pero también cómo combinarlo Seguro de vida para gastos funerarios con ahorros, planes funerarios prepagos y opciones conmemorativas flexibles como hermosas urnas de cremación , urnas de recuerdo y collares de cremación
El seguro de vida puede ayudar a cubrir la diferencia entre lo que desea para un funeral o cremación y lo que tiene en efectivo disponible. Pero eso funciona mejor cuando la póliza... Se elige y se mantiene con esos objetivos específicos en mente.
Tipos de seguros de vida comúnmente utilizados para gastos funerarios
Muchas personas escuchan términos generales como "seguro de vida a término" , "seguro de vida entera" o "seguro de sepelio" sin vincularlos realmente con los gastos funerarios . Cuando piensas en... Al utilizar un seguro de vida para pagar un funeral , es útil tener claro qué tipo de cobertura tiene y cómo se comporta a lo largo del tiempo.
Seguro de vida a término y cobertura de “gastos finales”
El seguro de vida a término es sencillo: la cobertura dura un período determinado (por ejemplo, 10, 20 o 30 años). Si el asegurado fallece durante Durante ese plazo, la póliza paga el beneficio por fallecimiento. Si sobreviven al plazo y no la renuevan ni la convierten, la cobertura finaliza.
Para muchas familias, una póliza de seguro básico ofrece mucho más que los costos funerarios : está destinada a reemplazar ingresos, pagar una hipoteca o cubrir Educación de los hijos. Aun así, una parte de ese beneficio puede destinarse informalmente a gastos funerarios .
El desafío es el tiempo. Si el plazo termina unos años antes del fallecimiento y no se renueva, la póliza desaparece, sin dejar ninguna ayuda con Costos funerarios . Por eso, la gente suele pensar que el seguro de vida a término y el seguro de gastos finales son complementarios. Un seguro a término más amplio... La póliza puede proteger a una familia joven, mientras que una póliza de seguro de vida de gastos finales pequeña y permanente está ahí específicamente para costos del final de la vida, como el entierro o la cremación.
Pólizas de vida entera y seguros funerarios pequeños
El seguro de vida entera y otras pólizas permanentes (como la vida universal) están diseñadas para durar toda su vida, siempre y cuando se paguen las primas. pagado. Estas pólizas de vida entera y los costos funerarios a menudo están vinculados directamente: las personas compran pólizas modestas y permanentes para que siempre haya algo Disponible para gastos funerarios y de entierro .
Algunas compañías comercializan pequeñas pólizas de seguro de entierro o “seguro de gastos finales para personas mayores” en montos entre $5,000 y $25,000. Se trata simplemente de pequeñas pólizas de seguro funerario permanentes, pero a menudo es más fácil calificar para ellas y están dirigidas específicamente a Seguro de vida para la planificación del final de la vida . Para quienes no necesitan una gran indemnización por fallecimiento, pero desean asegurar su funeral o cremación. No supondrá una carga para los miembros de la familia, este tipo de política puede tener sentido.
Cómo adaptar su seguro de vida a sus opciones de funeral y cremación
Ya sea que elija un entierro tradicional, una cremación directa o un servicio conmemorativo más elaborado, el monto de la póliza debe Refleje sus deseos de manera realista. Si sabe que desea un funeral completo con velatorio y entierro, la planificación será diferente a si prefiere un funeral simple. Cremación directa seguida de una ceremonia de agua y un memorial en el hogar con Urnas de cremación para cenizas y joyas de cremación .
Para ver cómo artículos específicos se ajustan a su presupuesto, puede navegar por Funeral.com Colección de urnas de cremación de tamaño completo para cenizas , que ofrece Urnas para adultos en muchos estilos, tamaños y materiales, que ofrecen una idea realista de lo que las familias suelen gastar en un monumento conmemorativo. Para quienes desean... Para compartir cenizas o crear múltiples pequeños monumentos conmemorativos, el La colección de urnas de cremación para cenizas de recuerdo muestra cómo las urnas más pequeñas... Las piezas pueden complementar una urna principal o planos dispersos.
Si prefieres joyas, Funeral.com también selecciona Collares y pulseras de cremación , que ofrecen a las familias formas portátiles de conservar un recuerdo. Ser querido cercano, sin salirse del presupuesto general para funerales y cremaciones . Para inspirarse, el artículo del Journal... De las cenizas al arte: La belleza emocional de las joyas de cremación para personas y mascotas Muestra cómo estas piezas se convierten en parte del recuerdo cotidiano.
Para obtener una visión más amplia de los costos, consulte la guía de Funeral.com ¿Cuánto cuesta la cremación? Precios promedio y opciones económicas y artículos relacionados sobre el costo de la cremación versus el entierro y el costo promedio de un funeral con cremación pueden ayudarlo a ver cómo Artículos como urnas, flores, programas impresos y recuerdos se incluyen en el total. Esto, a su vez, puede determinar el monto de cobertura que elija.
Si espera elegir una opción de mayor costo, como un entierro tradicional con un ataúd, una bóveda y una parcela en el cementerio, puede ser prudente realizar esas estimaciones. directamente en su seguro de vida para la planificación de gastos funerarios . Si prefiere un servicio de cremación sencillo con un pequeño... Si tiene un monumento conmemorativo en casa, una póliza más pequeña o una póliza de seguro de gastos finales dedicada podría ser suficiente.
Cómo el seguro de vida cubre realmente un funeral
En el mundo real, pagar un funeral con un seguro de vida puede ocurrir de varias maneras, y es importante comprender la mecánica antes Estás bajo presión.
En muchas familias, el beneficiario del seguro de vida (a menudo un cónyuge o un hijo adulto) paga la funeraria con ahorros o una tarjeta de crédito y luego Se amortiza automáticamente tras la llegada del beneficio por fallecimiento. Esto ofrece máxima flexibilidad, pero requiere efectivo o crédito a corto plazo.
Otro enfoque es pagar a la funeraria mediante una cesión de seguro . En este caso, el beneficiario (o, en algunos casos, el patrimonio) Firma la documentación que autoriza a la funeraria a recibir el pago directamente de la compañía de seguros de vida cuando se pague la reclamación. La funeraria luego solicita... ese monto a la factura y puede reembolsar cualquier saldo restante a la familia.
La cesión puede aliviar la tensión inmediata, pero no es mágica. Si la póliza aún está dentro de su período de impugnabilidad y las reclamaciones denegadas son... Preocupación —debido a errores en la solicitud, información faltante o ciertas causas de fallecimiento— el pago puede retrasarse o reducirse. La funeraria aún puede exigir un pago inicial o prueba de que la póliza parece válida antes de aceptar una cesión.
Por eso, para evitar sorpresas con la financiación de los funerales es necesario pensar no solo en si existe una política, sino también en si es activa y está fuera de lugar. “¿Es un proceso que debe ser discutible y estar claramente definido para las personas que lo necesitarán?”
Presentar una reclamación de seguro de vida: qué esperar
Si usted es el beneficiario, saber cómo presentar un reclamo de seguro de vida antes de que sea necesario puede evitarle problemas durante una crisis.
Por lo general, necesitarás:
- Una copia certificada del certificado de defunción
- El número de póliza (o al menos el nombre de la aseguradora y el nombre legal completo de la persona asegurada)
- Un formulario de reclamación completo de la compañía de seguros
- Prueba de identidad y, a veces, prueba de su relación con el asegurado.
La mayoría de las aseguradoras ahora permiten iniciar reclamaciones en línea o por teléfono, y luego cargar o enviar los documentos por correo. En muchos casos, El tiempo que demora el pago del seguro de vida es de aproximadamente 2 a 6 semanas después de que se presenta un reclamo completo, suponiendo que No hay complicaciones. Algunas reclamaciones sencillas se pagan antes; las situaciones más complejas pueden prolongarse.
Las regulaciones estatales también son importantes. Muchos estados otorgan a las aseguradoras un plazo determinado para revisar una reclamación y pagar, denegar o solicitar más información; después de eso, se aplican los intereses. El beneficio no pagado puede comenzar a acumularse. Si considera que una reclamación se está prolongando sin una buena explicación, puede comunicarse con el departamento de seguros de su estado para obtener más información. ayuda.
Para ayudarle a ver qué gastos son realmente urgentes, los recursos de planificación de Funeral.com incluyen Preguntas frecuentes sobre cremación: respuestas honestas a las preguntas que más hacen las familias junto con guías como ¿Qué sucede durante la cremación? . Junto con el Descripción general centrada en los costos mencionada anteriormente, explican los costos y precios del funeral para que pueda priorizar lo que debe cubrirse de inmediato y lo que Puede esperar con seguridad hasta que se procese el reclamo.
Problemas comunes con los seguros de vida y los gastos funerarios
Desafortunadamente, algunos de los mayores problemas con los seguros de vida y los costos funerarios solo aparecen cuando más se necesita el dinero.
Pólizas de seguro de vida vencidas
Una de las razones más tristes por las que las familias no reciben beneficios es la caducidad de las pólizas de seguro de vida . Si las primas se atrasan y el período de gracia... ha expirado, la póliza puede terminar antes del fallecimiento, sin dejar cobertura. Los adultos mayores con ingresos fijos son especialmente vulnerables a esto si no se realizan los pagos. automatizado o si las facturas se mezclan con otro correo.
Si depende de una póliza para financiar el funeral , es recomendable confirmar al menos una vez al año que todavía está vigente y que las primas son actual y la información de contacto está actualizada.
Período de impugnabilidad y reclamaciones denegadas
La mayoría de las pólizas incluyen un período de impugnabilidad , generalmente alrededor de dos años a partir de la fecha de inicio de la cobertura, durante el cual la aseguradora puede Investigar un reclamo más profundamente y pueden negar el pago si encuentran tergiversación material en la solicitud (por ejemplo, condiciones de salud no reveladas o hábitos de riesgo).
Esto no significa que todas las reclamaciones en los primeros dos años serán impugnadas, pero sí significa que la honestidad en la solicitud es crucial. Si está planeando... Más adelante, es mejor no depender únicamente de una cobertura nueva para financiar un funeral que realmente podría ocurrir dentro de ese período.
Cuestiones de beneficiarios y designaciones obsoletas
Incluso cuando la póliza es válida, las normas sobre beneficiarios del seguro de vida pueden causar complejidades inesperadas. Algunos problemas comunes incluyen:
- Beneficiarios que han fallecido o se han distanciado y nunca fueron actualizados
- Ex cónyuges que aún figuran después del divorcio
- Niños menores nombrados directamente, que requieren un tutor o fideicomiso designado por el tribunal para recibir los fondos
Actualizar periódicamente a los beneficiarios del seguro de vida es una de las medidas más sencillas y eficaces que puede tomar. Idealmente, la persona (o personas) Quien será responsable de los arreglos funerarios debe tener al menos una parte del beneficio dirigida a ellos, o a un fideicomiso creado para eso. objetivo.
Coordinación del seguro de vida con ahorros, planes prepagos y opciones de cremación
Depender únicamente de una póliza puede dejar lagunas. Los planes más resilientes combinan ahorros y seguro de vida para gastos funerarios con cualquier planes funerarios prepagos o cuentas dedicadas.
Algunas personas coordinan el seguro de vida con planes funerarios prepagos comprando una póliza modesta y también organizando un plan de cremación o entierro prepago. Otros prefieren mantener el control mediante una cuenta de pago por fallecimiento (POD) para los fondos funerarios , con seguro de vida. como apoyo adicional para los familiares vivos.
Si sabe que prefiere la cremación, le conviene pensar con antelación qué hacer con las cenizas. Funeral.com ofrece una amplia gama de Urnas de cremación para cenizas de adultos en su Colección de urnas de cremación para cenizas , junto con estilos en vidrio, metal, resina, madera y más. Para compartir cenizas o colocar pequeños homenajes en diferentes lugares, el Urnas de cremación de MDF para cenizas y Las colecciones de urnas de cremación de resina para cenizas muestran cómo las diferentes Los materiales y acabados pueden adaptarse a su hogar y presupuesto.
Las familias que quieran recordar a una mascota pueden explorar Urnas de cremación para cenizas de mascotas , diseñadas para... específicamente para perros, gatos y otros compañeros, o navegar Urnas para mascotas para cenizas y Joyas de cremación de mascotas en el catálogo de Funeral.com.
Si las joyas se sienten más naturales que una urna, Funeral.com Collares de cremación y Las pulseras de cremación ofrecen opciones sutiles y fáciles de usar. Para una historia más profunda, El artículo de la revista Joyas de cremación 101: qué son, cómo se fabrican y para quién son adecuadas explica cómo se fabrican estas piezas, cuánto cuestan normalmente y cómo elegir un estilo que se adapte a su vida.
Si está planeando una ceremonia de entierro en el agua o una dispersión en el mar, el artículo del Journal Entendiendo lo que sucede durante una ceremonia de entierro en agua explica lo que realmente sucede ese día, mientras Opciones ecológicas: Urnas biodegradables para cenizas y Urnas de cremación ecológicas: honrando a su ser querido y al medio ambiente Explora urnas diseñadas para disolverse naturalmente en agua o tierra. Son referencias ideales si quieres combinarlas con tu... Seguro de vida para gastos funerarios para un tipo específico de ceremonia ecológica.
Pensar en estas opciones con anticipación convierte la planificación anticipada del seguro de vida en algo mucho más concreto: no solo está... elegir un monto en dólares, pero compararlo con un plan real que su familia pueda llevar a cabo, respaldado por productos y guías específicos de Funeral.com.
Preguntas para hacerle a un agente de seguros sobre los costos funerarios
Cuando se siente con un profesional, es útil tener preguntas específicas para hacerle a un agente de seguros para que su Los planes funerarios y de cremación están completamente cubiertos. Por ejemplo, podría preguntar:
- ¿Esta póliza está diseñada para reemplazo de ingresos, seguro de vida para gastos funerarios o ambos?
- ¿Cuánto dura la cobertura y qué sucede con las primas a lo largo del tiempo?
- ¿Cómo funciona el período de impugnabilidad y el riesgo de reclamos denegados en esta póliza en particular?
- ¿Existen exclusiones (por ejemplo, ciertos viajes, pasatiempos o condiciones de salud) que podrían afectar un reclamo?
- ¿Cuáles son las mejores formas de evitar que esta política caduque en el futuro?
- ¿Cómo puedo cambiar o actualizar los beneficiarios y con qué frecuencia recomienda revisarlos?
Estas conversaciones ayudan a garantizar que su seguro de vida para la planificación del final de la vida se ajuste a sus necesidades del mundo real y no solo a un folleto.
Uniéndolo todo: Cómo evitar sorpresas con la financiación funeraria
Al final, evitar sorpresas con la financiación de un funeral es cuestión de coordinación. El seguro de vida para los gastos funerarios puede ser una herramienta poderosa, pero funciona mejor cuando:
- El tipo de póliza y el monto coinciden con sus deseos de entierro, cremación o una combinación de ambos.
- La póliza se mantiene vigente y fuera de peligro por vencimiento del seguro de vida.
- El periodo de impugnabilidad ha pasado, o al menos se entiende claramente
- Los beneficiarios están actualizados y claramente documentados
- Ha explicado cómo utilizar el beneficio, ya sea asignando parte de él a una funeraria, combinándolo con ahorros o reservándolo para otras cosas. necesidades mientras se utilizan fondos separados para los gastos funerarios
Desde allí, recursos como Funeral.com pueden ayudarle a completar los detalles de la planificación del funeral , desde comprender la Costo de cremación , costos funerarios y servicios de cremación para elegir urnas de cremación , urnas de recuerdo , Urnas para cenizas de mascotas , y Joyas de cremación que se adaptan a las tradiciones y al presupuesto de su familia.
Cuando se juntan las piezas (cobertura, beneficiarios, plazos y opciones concretas sobre qué hacer con las cenizas), Combinar ahorros y seguros de vida para gastos funerarios deja de parecer abstracto y se convierte en un plan que su familia realmente puede seguir.
